Jeden Monat automatisch in die Börse investieren, ohne Börsenkenntnisse, ohne viel Aufwand, ab 25 Euro. Das ist die Kernidee eines ETF-Sparplans. Er ist für viele Menschen der einfachste und günstigste Einstieg in den langfristigen Vermögensaufbau.
In diesem Artikel erklären wir dir Schritt für Schritt, wie ein ETF-Sparplan funktioniert, was du dabei wissen musst und welche Fehler du als Einsteiger vermeiden solltest. Wer den Artikel gelesen hat, weiß genau, wie er morgen loslegen kann.
Was ist ein ETF?
Bevor wir zum Sparplan kommen, kurz zum ETF selbst. ETF steht für Exchange Traded Fund, auf Deutsch: börsengehandelter Indexfonds. Ein ETF bildet einen Index nach, zum Beispiel den MSCI World, den DAX oder den S&P 500.
Was bedeutet das konkret? Ein ETF auf den MSCI World enthält automatisch Anteile an über 1.400 Unternehmen aus mehr als 20 Ländern weltweit. Steigt der Index, steigt der ETF. Fällt der Index, fällt der ETF. Der entscheidende Vorteil gegenüber Einzelaktien: Du bist automatisch breit gestreut. Kein einzelnes Unternehmen kann deinen gesamten Einsatz vernichten.
Dazu sind ETFs günstig. Weil kein Fondsmanager aktiv Entscheidungen trifft, sondern der Index einfach nachgebildet wird, liegen die jährlichen Kosten (TER) oft zwischen 0,10 und 0,50 Prozent. Aktiv gemanagte Fonds kosten häufig das Fünf- bis Zehnfache.
Was ist ein Sparplan?
Ein Sparplan ist im Grunde ein Dauerauftrag fürs Investieren. Du legst einmal fest, wie viel Geld du jeden Monat investieren willst, und der Broker führt den Kauf automatisch aus, ohne dass du jedes Mal selbst aktiv werden musst.
Ein ETF-Sparplan kombiniert beides: Du investierst monatlich einen festen Betrag in einen oder mehrere ETFs. Der Betrag wird per Lastschrift oder Dauerauftrag eingezogen, Anteile werden automatisch gekauft, und das Ganze läuft im Hintergrund weiter, auch wenn du nicht daran denkst.
Wie funktioniert ein ETF-Sparplan Schritt für Schritt?
Schritt 1: Depot eröffnen. Du brauchst zunächst ein Wertpapierdepot bei einem Online-Broker oder einer Bank. Das Depot ist das Konto, auf dem deine ETF-Anteile verwahrt werden. Die Eröffnung dauert bei den meisten Anbietern weniger als 15 Minuten online. Bei Neobroker wie Trade Republic oder Scalable Capital ist die Depotführung kostenlos.
Schritt 2: ETF auswählen. Für Einsteiger empfiehlt sich ein breit gestreuter Welt-ETF, zum Beispiel auf den MSCI World oder den MSCI ACWI (All Country World Index). Letzterer enthält neben Industrieländern auch Schwellenländer wie China, Indien oder Brasilien. Mit einem einzigen ETF bist du global investiert. Mit unserem ETF-Finder kannst du gezielt nach passenden ETFs suchen und filtern.
Schritt 3: Sparrate festlegen. Du entscheidest, wie viel du monatlich investieren möchtest. Die meisten Broker ermöglichen Sparraten ab 25 Euro, manche sogar ab 1 Euro. Wichtig: Wähle einen Betrag, den du auch in schlechteren Monaten problemlos investieren kannst. Konsistenz über Jahre ist wichtiger als die Höhe der Sparrate.
Schritt 4: Ausführungstermin wählen. Du legst fest, wann im Monat die Sparrate ausgeführt wird, zum Beispiel jeweils am 1. oder am 15. des Monats. Viele wählen den Termin kurz nach dem Gehaltseingang.
Schritt 5: Laufen lassen. Danach passiert alles automatisch. Der Broker kauft jeden Monat für deine Sparrate neue ETF-Anteile, auch Bruchstücke wenn nötig, und verbucht sie in deinem Depot. Du kannst den Sparplan jederzeit pausieren, erhöhen, senken oder beenden.
Was ist der Cost-Average-Effekt?
Das ist einer der wichtigsten Vorteile eines Sparplans gegenüber einer Einmalanlage. Da du jeden Monat den gleichen Betrag investierst, kaufst du automatisch mehr Anteile, wenn der Kurs günstig ist, und weniger Anteile, wenn der Kurs hoch ist.
Ein einfaches Beispiel mit 100 Euro monatlich:
Monat 1: Kurs 50 Euro, du kaufst 2 Anteile.
Monat 2: Kurs 25 Euro, du kaufst 4 Anteile.
Monat 3: Kurs 100 Euro, du kaufst 1 Anteil.
Insgesamt: 300 Euro investiert, 7 Anteile gekauft. Durchschnittlicher Kaufpreis: 300 / 7 = 42,86 Euro. Hast du immer zum gleichen Kurs von 50 Euro gekauft, wären es nur 6 Anteile. Du hast durch die Schwankungen also einen günstigeren Durchschnittspreis erzielt.
Der Cost-Average-Effekt schützt dich nicht vor Verlusten, aber er nimmt den Druck, den „richtigen“ Einstiegszeitpunkt treffen zu müssen. Du investierst durch Hochs und Tiefs hindurch und glättest so die Kursschwankungen über die Zeit.
Thesaurierend oder ausschüttend?
Ein wichtiger Unterschied bei ETFs, den Einsteiger oft übersehen: Bei einem thesaurierenden ETF werden Dividenden und andere Erträge automatisch wieder angelegt. Das Kapital wächst im Hintergrund, ohne dass du etwas tun musst. Der Zinseszinseffekt wirkt maximal.
Bei einem ausschüttenden ETF werden Dividenden regelmäßig ausgezahlt. Das kann attraktiv sein, wenn du ein laufendes passives Einkommen möchtest. Für den reinen Vermögensaufbau ist ein thesaurierender ETF in der Regel vorteilhafter, weil nichts aus dem Depot abfliesst. Mehr zum Thema erklären wir auch im Artikel zum Zinseszinseffekt.
Wie viel kann ein ETF-Sparplan bringen?
Der MSCI World hat historisch eine durchschnittliche jährliche Rendite von rund 7 bis 8 Prozent erzielt. Das ist kein Versprechen für die Zukunft, aber eine Orientierung für realistische Planungen.
Beispiel: 200 Euro monatlich, 30 Jahre, 7 Prozent Jahresrendite.
Eingezahltes Kapital: 72.000 Euro.
Endkapital: rund 243.000 Euro.
Die Differenz von 171.000 Euro hat der Zinseszinseffekt erzeugt. Je früher du anfangst, desto länger hat dieser Effekt Zeit zu wirken. Auch ein Sparplan mit nur 50 Euro monatlich über 30 Jahre ergibt bei 7 Prozent Rendite rund 61.000 Euro, bei 18.000 Euro Einzahlungen.
Mit unserem Sparplan-Rechner kannst du deine eigene Sparrate und Laufzeit simulieren und siehst sofort, was am Ende dabei herauskommt.
Was kostet ein ETF-Sparplan?
Es gibt zwei Kostenblöcke, die du kennen solltest:
Brokerkosten: Viele Neobroker führen ETF-Sparpläne heute gebührenfrei aus. Bei klassischen Filialbanken fallen häufig noch 1 bis 1,5 Prozent der Sparrate pro Ausführung an. Bei 200 Euro Sparrate wären das bis zu 3 Euro pro Monat, also 36 Euro im Jahr. Über 30 Jahre und mit Zinseszins gerechnet kann das einen nennenswerten Unterschied beim Endkapital machen.
ETF-Kosten (TER): Jeder ETF hat eine laufende Gesamtkostenquote (Total Expense Ratio). Bei einem MSCI-World-ETF liegt sie typischerweise zwischen 0,10 und 0,20 Prozent jährlich. Diese Kosten werden täglich anteilig vom Fondsvermögen abgezogen und erscheinen nicht als separate Buchung, sie mindern aber die Rendite.
Kosten wirken wie ein negativer Zinseszins. Ein ETF mit 0,20 Prozent TER und ein ETF mit 0,80 Prozent TER klingen ähnlich, können über 30 Jahre aber zehntausende Euro Unterschied beim Endkapital bedeuten.
Steuern beim ETF-Sparplan
Gewinne aus ETFs unterliegen der deutschen Abgeltungsteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag. Wer einen Freistellungsauftrag bei seinem Broker einrichtet, stellt bis zu 1.000 Euro Kapitalerträge pro Jahr steuerfrei. Bei Ehepaaren sind es 2.000 Euro. Das solltest du unbedingt direkt bei der Depotöffnung erledigen, weil du sonst Steuern zahlst, die eigentlich nicht fällig wären.
Hast du Depots bei mehreren Banken, kannst du den Freistellungsauftrag aufteilen. Die Summe darf insgesamt 1.000 Euro nicht überschreiten.
Die häufigsten Fehler beim ETF-Sparplan
In der Krise verkaufen. Das ist der klassische und teuerste Fehler. Wenn der Markt 20 oder 30 Prozent fällt, fühlt es sich katastrophal an. Wer dann verkauft, realisiert Verluste und verpasst die Erholung. Wer weiterspart, kauft günstig nach und profitiert überproportional, wenn der Markt wieder steigt.
Zu viele ETFs gleichzeitig besparen. Ein einziger breit gestreuter Welt-ETF reicht für den Anfang vollkommen aus. Viele Einsteiger kaufen fünf oder zehn verschiedene ETFs und glauben, damit besser diversifiziert zu sein. Oft überschneiden sich die Indizes aber stark.
Keinen Freistellungsauftrag einrichten. Kostet dich echtes Geld und ist in zwei Minuten erledigt.
Zu hohe Sparrate wählen. Wer die Rate zu hoch setzt und dann in einem schwierigen Monat abbricht oder auf den Dispo zurückgreift, hat nichts gewonnen. Fang lieber mit 50 Euro an und erhöhe, wenn das Budget es erlaubt.
Vor dem Sparplan keinen Notgroschen aufbauen. Wer kein Polster hat, löst im Notfall den Sparplan auf, oft zu einem ungünstigen Kurs. Der Notgroschen von drei bis sechs Monatsgehältern auf dem Tagesgeldkonto kommt immer zuerst. Wie du diesen aufbaust, erklären wir im Artikel Notgroschen: Wie hoch sollte er sein?
Fazit: Einfach anfangen, dranbleiben
Ein ETF-Sparplan ist kein Geheimtipp für Finanzprofis. Er ist ein simples, bewiesenes Werkzeug, das für jeden funktioniert, der bereit ist, langfristig zu denken. Die größte Hürde ist meistens nicht das Wissen, sondern der erste Schritt: das Depot eröffnen und die erste Sparrate einstellen.
Wer das getan hat und dabei bleibt, auch wenn die Märkte schwankenn, hat gute Chancen, über 20 oder 30 Jahre ein echtes Vermögen aufzubauen. Nicht durch Glück oder das richtige Timing, sondern durch Geduld und das Prinzip des automatischen, regelmäßigen Investierens.
Passend dazu empfehlen wir: Passives Einkommen aufbauen: 10 Wege, die wirklich funktionieren und Zinseszins: Die mächtigste Kraft im Vermögensaufbau.
Dieser Artikel stellt keine Anlageberatung dar. Investitionen am Kapitalmarkt sind mit Risiken verbunden, inklusive des Risikos eines Kapitalverlustes.