Frührente und Rentenabschläge: Was kostet es, früher in Rente gehen?

Lesedauer: ca. 12 Minuten. Dieser Ratgeber erklärt, welche Rentenabschläge bei einem vorzeitigen Renteneintritt anfallen, wie sie berechnet werden und welche Strategien den Abzug reduzieren können.

Überblick: Was sind Rentenabschläge bei Frührente?

Wer früher in Rente gehen will, zahlt dafür einen Preis: Die monatliche Rentenzahlung sinkt dauerhaft. Jeder Monat, den der Rentenbeginn vor der persönlichen Regelaltersgrenze liegt, kostet 0,3 Prozent der Bruttorente. Dieser Abschlag bleibt lebenslang bestehen, auch nach Erreichen des regulären Rentenalters.

Ab 63 Jahren kann eine vorgezogene Altersrente beantragt werden, sofern mindestens 35 Versicherungsjahre vorliegen. Wer vier Jahre vor der Regelaltersgrenze in den Ruhestand wechselt, verliert den Höchstsatz von 14,4 Prozent. Für jemanden mit einer Bruttorente von 1.800 Euro bei Regelalter bedeutet das: statt 1.800 Euro nur noch rund 1.541 Euro pro Monat.

Die Rentenabschläge wurden 1992 in ihrer heutigen Form festgelegt und sind seitdem unverändert. Sie gelten in der gesetzlichen Rentenversicherung für jede vorgezogene Altersrente. Ob Rente mit 63, 64, 65 oder 66: Der Abschlag ergibt sich immer aus der Differenz zwischen dem gewünschten Rentenbeginn und der persönlichen Altersgrenze. Für Jahrgänge ab 1960 liegt diese Grenze bei mindestens 66 Jahren und 4 Monaten.

Regelaltersgrenze und Frührente: Ab wann können Sie in Rente gehen?

Die Regelaltersgrenze ist das Alter, ab dem versicherte Arbeitnehmer ihre volle Altersrente ohne Kürzung erhalten. Seit 2012 wird diese Grenze schrittweise von 65 auf 67 Jahre angehoben. Die Regelaltersgrenze wird schrittweise ab Jahrgang 1949 auf 67 Jahre angehoben; für alle ab 1964 Geborenen liegt sie bereits bei 67 Jahren.

Welche Altersgrenze für Ihren Jahrgang gilt, zeigt diese Tabelle:

Alle Abschläge berechnen sich aus der Differenz zwischen dem gewünschten Rentenbeginn und dieser persönlichen Regelaltersgrenze. Die Regelaltersgrenze beeinflusst damit direkt den Zeitpunkt des Rentenbeginns und die Rentenhöhe.

Zu beachten: Unterschiedliche Rentenarten haben unterschiedliche frühestmögliche Eintrittsalter. Die Regelaltersrente erfordert nur fünf Jahre Wartezeit, die Altersrente für langjährig Versicherte setzt 35 Jahre voraus, und die Altersrente für besonders langjährig Versicherte verlangt 45 Jahre. Jede dieser Rentenarten hat eigene Voraussetzungen und Altersgrenzen.

Rentenabschlag bei Rente mit 63 Jahren

Die Rente mit 63 ist ein politisches Schlagwort, das in der Praxis zwei völlig verschiedene Fälle umfasst. Fall eins: Die Altersrente für besonders langjährig Versicherte mit 45 Versicherungsjahren. Wer 1964 oder später geboren ist, kann diese Rente frühestens mit 65 Jahren beziehen, nicht mit 63. Fall zwei: Die Altersrente für langjährig Versicherte mit 35 Jahren Versicherungszeit. Bei dieser Variante bleibt 63 das Mindestalter, allerdings mit Abschlägen.

Die Berechnung für Jahrgänge ab 1964 sieht so aus:

1. Regelaltersgrenze: 67 Jahre
2. Gewünschter Rentenbeginn: 63 Jahre
3. Differenz: 48 Monate
4. Abschlag: 48 × 0,3 Prozent = 14,4 Prozent

Rentenabschläge resultieren aus der Anzahl der Monate des vorgezogenen Rentenbeginns. Ein Renteneintritt mit 63 Jahren führt zu 14,4 Prozent Abschlag. Wer bei Regelalter eine Bruttorente von 1.800 Euro hätte, erhält mit 63 nur rund 1.541 Euro. Dazu kommt: Wer mit 63 statt 67 aufhört zu arbeiten, sammelt vier Jahre lang keine weiteren Entgeltpunkte. Die tatsächliche Rentenminderung liegt daher noch über den reinen 14,4 Prozent.

Der Abschlag gilt lebenslang für die gesamte Dauer des Rentenbezugs. Abschläge sind dauerhaft und beeinflussen auch Hinterbliebenenrenten. Stirbt der Rentner, errechnet sich die Witwen- oder Witwerrente auf Basis der bereits gekürzten Rente. Auch ein möglicher Grundrentenzuschlag fällt niedriger aus, wenn die Ausgangsrente durch Abschläge gemindert ist.

Rentenabschlag bei Rente mit 64 Jahren

Ein Jahr länger arbeiten als bis 63 reduziert den Abschlag um 3,6 Prozentpunkte. Trotzdem bleibt die Kürzung spürbar, wie die folgende Übersicht zeigt:

Für den Jahrgang 1961 liegt die Regelaltersgrenze bei 66 Jahren und 6 Monaten. Wer mit 64 in den Ruhestand geht, bezieht die Rente 30 Monate vorzeitig. Das ergibt einen Abschlag von 9,0 Prozent. Bei einer Vollrente von 2.000 Euro bleiben rund 1.820 Euro.

Für Jahrgänge ab 1964 beträgt die Differenz 36 Monate und der Abschlag 10,8 Prozent. Aus 2.000 Euro werden dann ca. 1.784 Euro monatlich. Bei Altersrenten für schwerbehinderte Menschen beträgt der maximale Abschlag 10,8 Prozent; für reguläre Frührentner ohne Schwerbehinderung kann er bis zu 14,4 Prozent erreichen.

Neben dem prozentualen Abzug fehlen bei einem Renteneintritt mit 64 drei volle Jahre an Beitragszeit. Wer in diesen Jahren durchschnittlich verdient hätte, verliert rechnerisch drei Entgeltpunkte. Bei einem Rentenwert von 42,52 Euro ab 2026/27 entspricht das rund 128 Euro zusätzlicher monatlicher Minderung.

Rentenabschlag bei Rente mit 65 Jahren

65 Jahre war jahrzehntelang das reguläre Rentenalter in Deutschland. Für die meisten heute aktiven Arbeitnehmer ist 65 jedoch ein vorzeitiger Rentenbeginn, der Abschläge auslöst.

Beispiel Jahrgang 1961: Die Regelaltersgrenze liegt bei 66 Jahren und 6 Monaten. Rente mit 65 bedeutet 18 Monate Vorbezug. Der Abschlag beträgt 18 × 0,3 Prozent = 5,4 Prozent. Bei einer Bruttorente von 2.200 Euro bei Regelalter ergibt das ca. 2.081 Euro.

Beispiel Jahrgang 1964 und jünger: Regelaltersgrenze 67 Jahre. Rente mit 65 = 24 Monate Vorbezug. Bei 24 Monaten vorgezogenem Rentenbeginn beträgt der Abschlag 7,2 Prozent. Aus 2.200 Euro werden rund 2.042 Euro pro Monat.

Wer weniger als 45 Versicherungsjahre erreicht, kann die abschlagsfreie Altersrente für besonders langjährig Versicherte nicht nutzen. In diesem Fall kommt mit 65 nur die Altersrente für langjährig Versicherte mit 35 Jahren Versicherungszeit in Frage. Diese Variante ist immer mit dem berechneten Abschlag verbunden.

Die Differenz zwischen 2.200 Euro und 2.042 Euro wirkt auf den ersten Blick moderat. Über 20 Jahre Rentenbezugsdauer summiert sich der Unterschied auf rund 37.900 Euro weniger Gesamtrente.

Rentenabschlag bei Rente mit 66 Jahren

Ob mit 66 Abschläge anfallen, hängt allein vom Geburtsjahr ab. Für manche Jahrgänge ist 66 bereits die Regelaltersgrenze; für jüngere ist es ein vorgezogener Rentenbeginn.

Jahrgang 1958: Regelaltersgrenze 66 Jahre. Wer 1958 geboren wurde und mit 66 in Rente geht, erhält die volle Regelaltersrente ohne jede Rentenkürzung.

Jahrgang 1962: Regelaltersgrenze 66 Jahre und 8 Monate. Rente mit 66 bedeutet 8 Monate Vorbezug und einen Abschlag von 8 × 0,3 Prozent = 2,4 Prozent. Bei 2.000 Euro Bruttorente bleiben ca. 1.952 Euro.

Jahrgang 1964 und jünger: Regelaltersgrenze 67 Jahre. Rente mit 66 = 12 Monate Vorbezug. Abschlag: 12 × 0,3 Prozent = 3,6 Prozent. Von 2.000 Euro bleiben rund 1.928 Euro.

Ein verbreiteter Irrtum: Viele gehen davon aus, mit 66 automatisch abschlagsfrei in Rente gehen zu können. Das stimmt nur für Jahrgänge bis etwa 1958. Wer 1964 oder später geboren ist, braucht entweder 45 Versicherungsjahre für die abschlagsfreie Variante mit 65 oder muss bis 67 warten. Mit 66 in Rente zu gehen bedeutet für diese Jahrgänge immer eine Kürzung von 3,6 Prozent.

Altersrente für langjährig Versicherte (35 Jahre): Frührente mit Abschlag

Versicherte müssen mindestens 35 Jahre versichert sein, um die Altersrente für langjährig Versicherte beantragen zu können. Diese Rentenart ermöglicht den frühestmöglichen Renteneintritt ab 63 Jahren, geht aber fast immer mit Rentenabschlägen einher.

Welche Zeiten für die 35 Jahre zählen:

• Pflichtbeiträge aus Beschäftigung und Selbstständigkeit
• Kindererziehungszeiten (bis zu drei Jahre pro Kind)
• Zeiten der Pflege von Angehörigen
• Bezug von Arbeitslosengeld I
• Freiwillige Beiträge zur Rentenversicherung
• Schulausbildung und Studium (in begrenztem Umfang)

Die vorgezogene Rente kann mit Abschlägen verbunden sein. Der Abschlag berechnet sich wie bei jeder frühzeitigen Inanspruchnahme: 0,3 Prozent pro Monat vor der Regelaltersgrenze. Für Jahrgang 1964 bedeutet Rente mit 63 daher 14,4 Prozent Abschlag.

Zwei häufige Missverständnisse:

• „35 Jahre eingezahlt = automatisch abschlagsfrei." Das ist falsch. 35 Jahre berechtigen zum früheren Rentenbeginn, nicht zum abschlagsfreien.
• „Rente mit 63 ohne Bedingungen." Ebenfalls falsch. Ohne 35 Jahre Versicherungszeit ist kein vorzeitiger Anspruch gegeben.

Die Deutsche Rentenversicherung verschickt ab dem 55. Lebensjahr eine detaillierte Rentenauskunft. Aus diesem Dokument ist erkennbar, ob die 35-Jahres-Hürde erreicht wird. Wer unsicher ist, kann jederzeit eine Kontenklärung beim Rentenversicherungsträger beantragen, um fehlende Zeiten nachweisen zu lassen.

Altersrente für besonders langjährig Versicherte (45 Jahre): „Rente mit 63" und aktuelle Regeln

Für eine abschlagsfreie Rente sind 45 Versicherungsjahre nötig. Wer diese Hürde erreicht, gilt als besonders langjährig versichert und kann vor der Regelaltersgrenze abschlagsfrei in Rente gehen.

Die Bundesregierung führte 2014 die abschlagsfreie Rente mit 63 für Jahrgänge vor 1953 ein. Seit Jahrgang 1953 steigt die Altersgrenze für vorgezogene Rente schrittweise bis 2029 an, jeweils um zwei Monate pro Geburtsjahrgang:

• Jahrgang 1953: abschlagsfrei mit 63 Jahren und 2 Monaten
• Jahrgang 1960: abschlagsfrei mit 64 Jahren und 4 Monaten
• Jahrgang 1963: abschlagsfrei mit 64 Jahren und 10 Monaten
• Ab Jahrgang 1964: abschlagsfrei erst mit 65 Jahren

Für diese Rentenart gilt: Entweder sind die Voraussetzungen erfüllt und die Rente wird abschlagsfrei gezahlt, oder der Weg führt nur über die Altersrente für langjährig Versicherte mit 35 Jahren, dann aber mit Abschlag. Ein vorgezogener Beginn der 45-Jahre-Rente mit Abschlägen ist nicht möglich.

Zeiten, die für die 45 Jahre zählen:

• Pflichtbeiträge aus Beschäftigung
• Kindererziehung und Pflege
• Bezug von Arbeitslosengeld I (aber nicht in den letzten zwei Jahren vor Rentenbeginn)
• Wehr- und Zivildienst

ALG-II-Zeiten werden nur eingeschränkt angerechnet. Wer 1964 geboren ist und 45 Versicherungsjahre nachweisen kann, darf mit 65 abschlagsfrei in den Ruhestand. Wer die 45 Jahre nicht erreicht, muss bis 67 warten oder Abschläge in Kauf nehmen.

Wie werden die Rentenabschläge konkret berechnet?

Die Berechnung folgt vier Schritten, die jeder Rentenversicherte mit den eigenen Daten nachvollziehen kann.

Schritt 1: Persönliche Regelaltersgrenze bestimmen. Diese ergibt sich aus dem Geburtsjahr (siehe Tabelle oben).

Schritt 2: Gewünschten Rentenbeginn festlegen. Beispiel: mit 63 Jahren.

Schritt 3: Abstand in Monaten berechnen. Regelaltersgrenze 67 minus Rentenbeginn 63 = 48 Monate.

Schritt 4: Monate × 0,3 Prozent = Abschlag. Abschläge betragen 0,3 Prozent pro Monat bei vorgezogenem Rentenbezug. In diesem Beispiel: 48 × 0,3 = 14,4 Prozent.

Rechenbeispiel mit konkreten Euro-Beträgen: Ein Arbeitnehmer (Jahrgang 1964) hätte bei Rentenbeginn mit 67 eine Bruttorente von 2.000 Euro. Entscheidet er sich für Rente mit 63, beträgt die Kürzung 14,4 Prozent = 288 Euro pro Monat. Seine monatliche Rente sinkt auf 1.712 Euro.

Entgeltpunkte berechnen sich aus dem persönlichen Verdienst im Verhältnis zum Durchschnittsverdienst aller Versicherten. Ein Entgeltpunkt entspricht einem durchschnittlichen Verdienst pro Jahr. Der Abschlag wirkt auf den gesamten Zahlbetrag der Altersrente und bleibt dauerhaft gültig. Mit Erreichen der Regelaltersgrenze fällt der Abschlag nicht weg.

Zusätzlich fehlen bei einem früheren Übergang in den Ruhestand Entgeltpunkte. Wer vier Jahre früher aufhört, verliert vier potenzielle Beitragsjahre. Diese fehlenden Punkte senken den Rentenanspruch noch einmal über den reinen Abschlag hinaus.

Finanzielle Folgen: Wie stark mindern Frührente-Abschläge Ihre Altersvorsorge?

Rentenabschläge sind keine einmalige Angelegenheit. Sie wirken über die gesamte Rentenbezugsdauer und summieren sich über die Jahre zu erheblichen Beträgen.

Ein Beispiel verdeutlicht den Zusammenhang: Ein Abschlag von 200 Euro pro Monat klingt verkraftbar. Über 20 Jahre Rentenbezug fehlen jedoch 48.000 Euro. Bei 25 Jahren Rentenbezugsdauer, die angesichts steigender Lebenserwartung keine Seltenheit ist, sind es 60.000 Euro. Diese Summe steht nicht für Rücklagen, Reisen, unvorhergesehene Kosten oder Pflege im hohen Alter zur Verfügung.

Die Folgen der Rentenminderung reichen über die eigene Person hinaus. Die Hinterbliebenenrente berechnet sich aus der tatsächlich bezogenen Rente, nicht aus der ungekürzten. Stirbt ein Frührentner mit 14,4 Prozent Abschlag, erhält der überlebende Partner eine Witwen- oder Witwerrente auf Basis der gekürzten Rente. Auch ein möglicher Grundrentenzuschlag fällt bei niedrigerem Ausgangsbetrag geringer aus.

Die Rentenhöhe wird jährlich in der Renteninformation mitgeteilt. Dieses Dokument zeigt jedoch nur die voraussichtliche Rente bei Weiterarbeit bis zur Regelaltersgrenze. Wer die konkreten Kosten einer Frührente kennen will, sollte bei der Deutschen Rentenversicherung eine Probeberechnung für den gewünschten Rentenbeginn anfordern. Online-Rechner auf der Website der Rentenversicherung bieten einen ersten Anhaltspunkt, ersetzen aber keine individuelle Rentenauskunft.

Frührente ohne Abschlag: Wann ist früher in Rente gehen trotzdem abschlagsfrei?

Früher in Rente gehen bedeutet nicht zwingend Abschläge. Es gibt klare Fälle, in denen ein vorzeitiger Ruhestand ohne Kürzung möglich ist.

Abschlagsfrei möglich, wenn:

• 45 Versicherungsjahre vorliegen und das jeweilige Mindestalter erreicht ist (für Jahrgang 1964: 65 Jahre). In diesem Fall greift die Altersrente für besonders langjährig Versicherte.
• Die Regelaltersgrenze erreicht wird. Wer einfach bis zu seinem persönlichen Rentenalter arbeitet, erhält die volle Rente ohne Abzug.

Abschläge unvermeidbar, wenn:

• Weniger als 45 Versicherungsjahre vorliegen und der Rentenbeginn vor der Regelaltersgrenze liegen soll.
• Die Altersrente für langjährig Versicherte mit 35 Jahren vorzeitig in Anspruch genommen wird.

Für Jahrgänge ab 1964 gibt es kein abschlagsfreies „Rente mit 63" mehr. Das abschlagsfreie Alter für besonders langjährig Versicherte liegt bei 65, das reguläre Rentenalter bei 67. Dazwischen existiert keine Möglichkeit, ohne Kürzung vorzeitig in Rente zu gehen, sofern keine Sonderregelung (z.B. Schwerbehinderung) greift.

Prüfen Sie spätestens Mitte 50, ob die 45-Jahres-Hürde erreichbar ist. Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung enthält die bisher erreichten Versicherungszeiten. Eine Kontenklärung kann fehlende Zeiten (Ausbildung, Kindererziehung, Pflege) nachträglich erfassen und auf Ihrem Konto gutschreiben lassen.

Hinzuverdienst, Teilrente und Frührente: Flexibel in Rente gehen

Eine Teilrente bietet einen Mittelweg zwischen vollem Ruhestand und Weiterarbeit. Bei einer Teilrente beziehen Rentenversicherte zwischen 10 und 99,99 Prozent ihrer Vollrente und arbeiten gleichzeitig weiter.

Ab 2023 können Rentner unbegrenzt hinzuverdienen ohne Rentenkürzung. Diese Regelung gilt für alle Altersrenten, auch für vorgezogene. Wer mit 64 eine Teilrente mit Abschlag bezieht und parallel weiterarbeitet, verdient unbeschränkt dazu und sammelt gleichzeitig weitere Entgeltpunkte auf seinem Rentenkonto.

Ein praktisches Beispiel: Eine Arbeitnehmerin, Jahrgang 1964, nimmt mit 64 eine 50-Prozent-Teilrente in Anspruch. Ihre volle Rente bei Regelalter läge bei 2.000 Euro. Der Abschlag für 36 Monate Vorbezug beträgt 10,8 Prozent, der Teilrentenbetrag also rund 892 Euro (50 % von 2.000 Euro minus 10,8 %). Parallel arbeitet sie in Teilzeit weiter und zahlt Beiträge. Mit Erreichen der Regelaltersgrenze 67 wird die Vollrente ausbezahlt, die durch drei Jahre zusätzliche Beitragszeit höher ausfällt als ursprünglich berechnet.

Wer über die Regelaltersgrenze hinaus arbeitet und die Rente nicht beantragt, erhält einen Zuschlag von 0,5 Prozent pro Monat Aufschub. Zwölf Monate Aufschub bringen 6 Prozent mehr Rente. Die Teilrente ist damit ein Werkzeug, um den Übergang in den Ruhestand flexibel zu gestalten und Abschläge durch Weiterarbeit teilweise zu kompensieren.

Steuern, Krankenversicherung und Frührente: Was vom Brutto übrig bleibt

Der Abschlag mindert die Bruttorente. Die tatsächliche Netto-Rente wird zusätzlich durch Steuern und Sozialabgaben beeinflusst.

Der steuerpflichtige Anteil der Rente steigt für Neurentner schrittweise bis 2058 auf 100 Prozent. Wer 2025 erstmals Rente bezieht, muss rund 83,5 Prozent seiner Rente versteuern. Der verbleibende steuerfreie Anteil wird beim Rentenbeginn festgelegt und bleibt dann lebenslang konstant. Der Grundfreibetrag liegt für Alleinstehende bei etwa 12.000 Euro pro Jahr; dieser Betrag kann sich durch politische Entscheidungen ändern.

Auf die gesetzliche Rente fallen Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung an. Der allgemeine Beitragssatz zur Krankenversicherung plus Zusatzbeitrag beträgt derzeit rund 8 Prozent vom Rentenbetrag (der hälftige Anteil, den der Rentner trägt). Dazu kommt der Pflegeversicherungsbeitrag. Eine niedrigere Bruttorente bedeutet zwar geringere absolute Beiträge, aber der finanzielle Nachteil der Kürzung bleibt bestehen.

Vor einem vorzeitigen Renteneintritt lohnt sich eine Netto-Berechnung. Steuerprogramme, eine Lohnsteuerhilfe oder ein Steuerberater können die tatsächliche Kaufkraft der Frührente ermitteln. Erst mit dieser Zahl lässt sich beurteilen, ob der monatliche Betrag für den gewünschten Lebensstandard im Alter ausreicht.

Strategien zum Ausgleich oder Reduzieren von Rentenabschlägen

Rentenabschläge lassen sich auf mehreren Wegen vermeiden oder abmildern. Drei Modelle sind in der Praxis am häufigsten.

Weniger Jahre vorziehen. Statt vier Jahre kann der Rentenbeginn nur ein oder zwei Jahre vor der Regelaltersgrenze liegen. Rente mit 65 statt 63 halbiert den Abschlag von 14,4 auf 7,2 Prozent. Diese Entscheidung hat den größten Einzeleffekt auf die Rentenhöhe.

Über die Regelaltersgrenze hinaus arbeiten. Jeder Monat nach der Regelaltersgrenze bringt 0,5 Prozent Zuschlag auf die monatliche Rente. Wer ein Jahr länger arbeitet, erhält 6 Prozent mehr Rente, lebenslang. Dieses Modell eignet sich für alle, die gesundheitlich können und wollen.

Sonderzahlungen zum Ausgleich der Abschläge. Zusätzliche Beiträge können ab dem 50. Lebensjahr zur Minderung der Abschläge geleistet werden. Die Rentenversicherung stellt auf Antrag eine Auskunft über die Höhe der nötigen Zahlung zum Ausgleich einer Rentenminderung aus. Diese Sonderzahlungen sind als Altersvorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar, was die Netto-Belastung senkt.

Ein Beispiel: Wer mit einer Sonderzahlung von 20.000 Euro einen Teil des Abschlags ausgleicht, reduziert die monatliche Kürzung dauerhaft. Der exakte Betrag hängt von der individuellen Situation, dem Alter bei Zahlung und der Höhe des auszugleichenden Abschlags ab. Experten empfehlen, sich die Kosten und den konkreten Effekt vorab von der Deutschen Rentenversicherung berechnen zu lassen.

Die Sonderzahlungen können in Form einer einmaligen Zahlung oder in mehreren Raten über Jahre verteilt erfolgen. Wer früh beginnt, verteilt die Kosten und profitiert von der steuerlichen Absetzbarkeit in jedem Beitragsjahr.

Planung und Beratung: So nutzen Sie die Angebote der Deutschen Rentenversicherung

Frührente und Rentenabschläge sind Entscheidungen, die sich nicht rückgängig machen lassen. Eine fundierte Planung zahlt sich aus.

Die Deutsche Rentenversicherung stellt mehrere Informationsquellen bereit:

• Jährliche Renteninformation: Ab dem 27. Lebensjahr (bei mindestens fünf Beitragsjahren) erhalten Rentenversicherte dieses Dokument automatisch per Post. Es zeigt die voraussichtliche Rentenhöhe bei Weiterarbeit bis zur Regelaltersgrenze.
• Detaillierte Rentenauskunft: Ab ca. 55 Jahren wird eine ausführlichere Auskunft verschickt, die auch die Höhe möglicher Abschläge bei verschiedenen Rentenbeginnen enthält.
• Proberechnungen: Die Deutsche Rentenversicherung erstellt auf Antrag Modellrechnungen für verschiedene Szenarien; z.B. Rente mit 63, 64, 65 oder zum Regelalter.

Den Rentenantrag sollten Sie etwa drei Monate vor dem geplanten Rentenbeginn stellen, damit die erste Rentenzahlung pünktlich erfolgt. Die Kontaktwege der Rentenversicherung umfassen Online-Services (Online-Rentenantrag, Versicherungsverlauf im Menü des Online-Portals einsehen), Telefon- und Videoberatung sowie persönliche Termine in Auskunfts- und Beratungsstellen.

Spätestens Anfang 60 sollten Sie verschiedene Szenarien durchrechnen: Welche Rentenarten kommen in Frage? Wie hoch fallen die Abschläge je nach Rentenbeginn aus? Welche Sonderzahlungen wären sinnvoll? Prüfen Sie dabei auch, ob ein Unternehmen (z.B. Ihr Arbeitgeber) Altersteilzeit oder einen gleitenden Übergang anbietet, der den Übergang in den Ruhestand erleichtert.

Fazit: Wann lohnt sich Frührente trotz Abschlägen?

Frührente bietet mehr freie Lebenszeit, kostet aber dauerhaft Rente. Abschläge von bis zu 14,4 Prozent summieren sich über die gesamte Rentenbezugsdauer auf fünfstellige Beträge. Die Entscheidung, vorzeitig in Rente zu gehen, hängt von individuellen Faktoren ab: Gesundheitszustand, Arbeitsbelastung, vorhandene Ersparnisse, Partnerschaft und weitere Einkünfte.

Drei Fragen helfen bei der Abwägung:

• Wie viel ist Ihnen zusätzliche Freizeit heute wert?
• Reicht der finanzielle Puffer, um die Kürzung dauerhaft aufzufangen?
• Wie stark beeinträchtigen die Abschläge Ihren Lebensstandard im Alter, einschließlich möglicher Pflegekosten?

Verlassen Sie sich nicht auf Schlagworte wie „Rente mit 63". Prüfen Sie stattdessen die konkreten Zahlen Ihrer eigenen Renteninformation und lassen Sie sich bei der Deutschen Rentenversicherung beraten. Die Beratung ist kostenlos. Die Rentenkasse liefert Ihnen exakte Modellrechnungen, die Ihre persönliche Situation abbilden. Auf dieser Grundlage treffen Sie eine Entscheidung, die zu Ihrem Thema Altersvorsorge passt, statt sich von pauschalen Faustregeln leiten zu lassen.